Следите за нами:
Про технологии Про бизнес Про опыт Про книги Прокачай!

Подключаем онлайн-платежи: плюсы и минусы

С 1 января 2015 г. Роспотребнадзор начнет штрафовать те магазины, которые не будут принимать к оплате пластиковые карты. Поправки к закону коснутся и интернет-торговли. Интернет-магазинам, которые торгуют только за наличные, пора подключать оплату банковскими картами и электронными деньгами.

Юлия Денисова

По данным исследования DataInsight, каждый второй активный пользователь оплачивает онлайн товары или услуги. Три четверти из них делают это как минимум раз в месяц. Аналитики DataInsight утверждают, что в ближайший год число покупателей, которые платят онлайн, вырастет на 10%.

Система «Яндекс. Деньги» ведет свою статистику: по ее данным установка на сайте основных платежных опций увеличивает конверсию (число до конца оформленных и оплаченных заказов) на 10-30%.

Небольшие интернет-магазины не подключают платежные сервисы, считают, что это непонятно, дорого, долго и технически сложно. Подключение безналичных платежей предлагают банки-эквайеры и десятки платежных агрегаторов. Разобраться в комиссиях, условиях и требованиях непросто. Многие спрашивают у коллег, самостоятельно изучают сервисы или выбирают вариант, который используют конкуренты. Чаще всего при выборе задают вопросы:

  • подключиться к платежному агрегатору или напрямую к банку;
  • какой сервис предлагает минимальную комиссию;
  • сколько времени занимает подключение;
  • какие технические сложности возникают при подключении.

Мы попробуем ответить на них.

Начнем с теории

Платежный агрегатор объединяет самые популярные способы приема безналичных платежей на сайте, это посредник между платежной системой и интернет-магазином.

Плюсы: быстрое подключение, один договор, единый интерфейс, понятная шкала комиссии.

Минусы: комиссия, задержка с поступлением средств (деньги поступают на счет платежного агрегатора, а потом выводятся на расчетный счет ИМ).

агрегатор1.jpg

При подключении напрямую к платежным сервисам ИМ заключает отдельный договор с каждой платежной системой или с банком-эквайером (кредитная организация, организующая точки приема банковских карт).

Плюсы: отсутствие комиссии, деньги поступают сразу на расчетный счет интернет-магазина, индивидуальный подход к крупным клиентам, привычный для пользователя интерфейс на стороне платежной системы.

Минусы: сложный документооборот, жесткие требования к обороту интернет-магазина (банки работают напрямую только с крупными ИМ), настройка плагинов, скриптов, API под каждую платежную систему.

агрегатор2.jpg

Выбранный вариант подключения никак не отразится на покупателях, ведь комиссию платит магазин. Покупатели оценят выбор вариантов платежаа. По данным специалистов рынка платежных систем, самым востребованным безналичным способом оплаты у клиентов является оплата банковскими картами. Далее следуют оплата с помощью электронных кошельков, терминалов моментальной оплаты, денежных переводов. На последнем месте находится оплата с мобильных кошельков.

Небольшим Интернет-магазинам будет выгоднее подключиться к платежным агрегаторам. Скорость подключения и выбор способов оплаты оправдают затраты на комиссию с платежей.

Переходим к практике

Платежные агрегаторы: насколько это безопасно

Вопрос доверия к платежному агрегатору закономерен. Интернет-магазину нужны гарантии того, что онлайн-платежи покупателей будут в безопасности. Государство контролирует движение денежных средств в этой области. Агрегаторы и провайдеры платежей работают в соответствии с ФЗ №161, имеют лицензии небанковских кредитных организаций (НКО) Центробанка России. Такая лицензия позволяет осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, в том числе, денежные переводы без открытия банковских счетов, а также переводы электронных денег. Российское законодательство ужесточает требования в области электронной коммерции, с каждым годом всем участникам рынка приходится соответствовать новым стандартам.

Подключение к агрегаторам

Банки и провайдеры платежей предпочитают работать напрямую с крупными интернет-магазинами. ИМ с небольшими оборотами не окупит расходов банка на подключение, поэтому банк либо поднимет цену на подключение, либо откажет такому клиенту. Небольшому магазину проще подключиться к агрегаторам, которые не предъявляют требований к доходам своих клиентов. Суммарный оборот агрегаторов выше, чем у отдельных клиентов, поэтому они предлагают небольшим интернет-магазинам низкие ставки.

Агрегаторы берут с магазинов комиссию за платежи. Но взамен предлагают возможности, которые точно понравятся покупателям:

1. Надежность. Агрегатор пользуется эквайрингом нескольких банков, и даже в случае технических проблем у одного из них, ни магазин, ни его посетители не почувствуют этого.

2. Безопасность. Агрегаторы помогают обезопасить прохождение онлайн-платежей, проверить надежность интернет-магазина. Например, у PayOnline есть мониторинг мошеннических операций.

3. Забота. Техническая поддержка и консультанты в компаниях-агрегаторах отвечают на вопросы покупателей, если интернет-магазин не может оказать им помощь. Агрегаторы предлагают удобные функции: автоплатежи, сохранение данных карты.

Начните прием онлайн-платежей с агрегаторов. Вырастив оборот и собрав статистику можно будет переключиться напрямую к банку-эквайеру или популярному у покупателей провайдеру.

Ограничения в работе платежных агрегаторов и провайдеров

Мы выяснили самые распространенные претензии к платежным системам от владельцев интернет-магазинов.

1. Долгое подключение и согласование дополнительных способов оплаты, требуется большой пакет документов. Владельцы интернет-магазинов хотят подключаться проще и быстрее.

Как решается
Агрегаторы и провайдеры постоянно оптимизируется процесс подключения, сводя его до минимума (некоторые – до 2-3 дней), разрабатывают плагины, модули для популярных CMS, предоставляют демо-доступ к своей системе, чтобы «пощупать» ее и принять окончательное решение.

2. Холдирование, отсутствие поддержки конечного клиента.

Как решается
Ответственность за оперативное реагирование на жалобы покупателей лежит на плечах интернет-магазина. Если клиент не смог дозвониться до магазина либо его «отфутболили», что, к сожалению, встречается, то он ищет поддержки у агрегатора или провайдера. Специалисты интернет-магазина должны обладать компетентными знаниями о системах, которые обслуживают их покупателей.

3. Клиенты интернет-магазинов часто жалуются на непрошедшие платежи.

Как решается
Агрегаторы считают, что на эти вопросы должен отвечать интернет-магазин, проблемы с платежами чаще возникают на его стороне. Но техническая поддержка провайдеров не игнорирует покупателей и старается оказать помощь.

4. Проблемы с картами Сбербанка

Как решается
В компании IntellectMoney нам пояснили, что эти проблемы происходят на стороне Сбербанка и повлиять на ситуацию провайдер платежей не может. Приходится объяснять клиентам, что проблемы временные, предлагать использовать карты других банков.

5. Невозможно оперативно проверить наличие товара на складе при онлайн-платежах.

Как решается
Комментарий «Яндекс.Деньги»: «Небольшие интернет-магазины жаловались, что им нужно сначала вручную проверить наличие товара на складе, а уже потом принимать оплату. При этом интегрироваться по протоколу с нами у них возможности нет. Для таких магазинов у нас появилось специальное решение. Теперь они могут выставлять счет своему клиенту в письме, после проверки наличия товара. Интегрироваться для этого не нужно, отправлять счет сможет любой пользователь».

Преимущества платежных агрегаторов и провайдеров

Покупатели ожидают от интернет-магазинов и платежных систем полной безопасности онлайн-платежей. Главный риск – мошенничество по платежам, недобросовестные интернет-магазины. Платежные агрегаторы гарантируют безопасность следующими методами:

1. Проверка интернет-магазина на соответствие внутренних правил системы и законодательства в целом.

2. Интеллектуальная система fraud-мониторинга (фрод-фильтры) транзакций.

3. Протокол 3-D Secure.

4. Соответствие международным стандартам безопасности в области платежных карт PCI DSS.

Есть и индивидуальные решения по противодействию мошенничеству. Например, компания ASSIST предлагает автоматическую систему противодействия мошенникам, которая снижает число чарджбэков. Она использует комбинацию фильтров автоматизированной системы и нейронный анализ транзакций в режиме реального времени.

Участники платежного рынка выступают гарантами сделки, защищают покупателей от недобросовестных продавцов в следующих ситуациях:

  • товар оказался бракованным;
  • оплаченный товар не был доставлен;
  • интернет-магазин закрылся или не выходит на связь.

Провайдеры платежей возвращают покупателю полную стоимость покупки при выявленном нарушении со стороны интернет-магазина.

Агрегаторы платежей поддерживают своих клиентов:

  • проводят вебинары для новых клиентов (PayOnline Uniteller),
  • проводят партнерские семинары и вебинары (МОБИ.Деньги, Я.Деньги),
  • оказывают маркетинговую поддержку: Uniteller, PayOnline информируют о подключении новых клиентов и партнёрских программах, МОБИ.Деньги размещает интернет-магазины на собственных интернет-витринах и у сотовых операторах.
  • организуют совместные маркетинговые акции (Uniteller) и консультируют по юзабилити (PayOnline),
  • выступают с обучающими докладами на конференциях (Деньги Online) и сами их организуют (IntellectMoney - конференция “Платежи сегодня и завтра”).

Мы рассмотрели основные вопросы, которые решает интернет-магазин при выборе платежного агрегатора. В продолжении статьи мы представим основных игроков платежного рынка, сравним их условия, ставки по комиссиям и перечень дополнительных услуг.

Об авторе
По первой профессии - редактор, журналист (МГУ Печати). Работала шеф-редактором в крупных книжных издательствах и СМИ. Второе образование получила в сфере электронного бизнеса (Высшая школа экономики). Была главным редактором информационного портала, руководила интернет-проектами, в том числе в e-commerce. Занимается продвижением брендов в интернете, ведет обучающие семинары по продвижению соцсетях. Совладелец digital-агентства Veritas.